Ужесточение регулирования со стороны ЦБ – основной вызов для банков в 2020 году

Главным вызовом для выживания банков в России стало заметное ужесточение регулирования со стороны Центробанка. Активное участие ЦБ в этом секторе может привести к снижению прибыльности.

Как сообщает expert.ru, эксперты выделили несколько пунктов, которые влияют на бизнес-модель самых разных групп банков.

Первый элемент — система макропруденциального регулирования. Аналитики отмечают, что если раньше Центробанк лишь наблюдал за кредитной деятельностью банков, то сейчас оказывает направляющее воздействие на кредитование, прибегая к жестоким мерам. Отмечается, что показатель жесткости регулирования в России вдвое превысил среднемировое значение.

Ужесточение началось после кризиса 2008 года, когда у регуляторов по всему миру возникло недоверие к способности рынка адекватно оценивать риски и эффективно распределять капитал. В результате этого ЦБ начал ограничивать виды кредитования, объясняя это большими рисками. При этом аналитики отмечают, что валютное кредитование экспортеров, а также ипотечное кредитование даже в кризис были самыми надежными.

Нередко в заслугу ЦБ ставят охлаждение рынка потребительского кредитования накануне кризиса в 2013 году. Однако специалисты говорят, что высокая доля кредитов физическим лицам наоборот снижает вероятность дефолта банка.

Также в последнее время часто упоминают об опасности повышения темпов роста кредитования над ростом доходов. Но если кредитование не будет расти более высокими темпами, чем доходы, у банковской системы страны не будет шансов догнать другие развитые страны по соотношению кредитов к ВВП.

Все перечисленное говорит о том, что ограничения на кредитование снижают доступность кредита для инвестиций, ограничивают внутренний спрос и замедляют рост экономики. В результате банковское регулирование лишь сдерживает макроэкономическую политику.

Второй элемент, влияющий на деятельность банков в РФ, — система быстрых платежей.

В 2010-е годы Россия заняла лидирующее место по росту проникновения безналичных платежей без участия регулятора. Сейчас ЦБ все чаще опирается на пример Европейского центробанка, что может попросту разрушить банковскую систему РФ.

Например, регулятор требовал нулевые тарифы на переводы для банков, участвующих в системе быстрых переводов по номеру телефона. То есть банки должны были потратить огромные деньги, не получив при этом никакого дохода.

Третий элемент, влияющий на деятельность банков в РФ — маркетплейс Банка России, который может стать большой угрозой для чистого процентного дохода банков.

Главная функция маркетплейса - депозитный брокер. Клиенты подключившихся банков смогут удаленно открывать счета в любом банке, что снизит конкурентные преимущества крупных банков и увеличит приток средств в небольшие организации.

В действительности следствием станет процентная война за вкладчика. Самые рискованные банки, предложившие более выгодную ставку, наберут обязательств и обанкротятся, а региональные банки, во имя которых затевался проект, столкнутся с жесткой конкуренцией. При этом возникнут проблемы с безопасностью, так как данные клиентов будут храниться сразу в нескольких местах.

Анализируя эти пункты, можно сказать, что Россия имеет все шансы стать технологическим лидером в финансовом секторе, но для этого нужно сохранить стимулы для инноваций, а не загонять рынок в государственную монополию.